人保集团针对定点扶贫县留坝县食用菌扶贫产业，创新开展了 “产业+贫困户+保险”扶贫模式，有效防止农户因灾致贫、因灾返贫，放大了保险功能的正效应。人保集团经过实地调研，准确掌握了食用菌栽培、生长、销售、运输、食品安全等环节可能遭受的各种风险损失因素，设计开发了“食用菌全周期综合保险条款”，将食用菌保险从提供单一的自然灾害风险保障，扩展到生产、销售、流转、消费全链条的风险保障，形成了食用菌综合风险保障模式。该项目自2018年在留坝县试点以来，截止到2020年6月已实现全县52个食用菌基地、1503个大棚2625万袋食用菌全覆盖，提供风险保障1.31亿元，并在宁强、西乡、佛坪等贫困县复制推广。
1、情况介绍
食用菌是留坝县最具有地域特色的农业产业，也是当地主要扶贫产业，对确保贫困户脱贫摘帽，巩固脱贫成果具有重要意义。但食用菌产业发展受到各方面风险的影响，经营结果存在很大的不确定性，食用菌生产过程一旦发生灾害，就必然影响全县脱贫攻坚进程，导致贫困户“雪上加霜”和致贫、返贫问题。留坝县政府向人保集团提出亟需一款保障全面，农户易于接受的保险产品。人保集团了解到相关情况后结合全国农业保险发展经验开展调研，开发针对食用菌生产且保障全面、费率优惠的扶贫专属保险产品。
2、主要做法
（1）拓展创新，保险助推产业扶贫
①打造留坝县保险扶贫试验区，提供全方位风险保障
为全面打赢留坝县脱贫攻坚战，留坝县人民政府与人保集团携手合作打造保险扶贫试验区，充分发挥保险的风险保障和经济损失补偿功能，增强贫困人口风险保障能力和抗风险能力。
一是积极推广民生保险。人保集团以保费补贴方式，为全县贫困人口办理了家庭成员意外伤害保险、大病补充医疗保险、大病保险、政策性农村房屋保险及一元民生保险，降低或杜绝因意外事故、自然灾害、重大疾病等致贫返贫的风险。
二是扶持留坝县特色农业。人保集团围绕留坝县“四养一林一旅游”特色产业经济发展和风险需要，积极推广能繁母猪、育肥猪、土鸡和森林保险等适宜贫困地区的保险产品，解决了扶贫产业面临的生产环节中自然灾害损失风险。
②深入调研，加快保险创新，量身定制扶贫产品
一是细致研究进行扶贫产业风险需求，服务克服技术难点。食用菌扶贫产业受到生产、技术、品质、销售等多重因素共同影响，在产品开发过程中人保集团经过实地调查详尽地掌握了食用菌从生产到餐桌的各个流程，包括原材料准备、菌种采购、菌场建设、菌棚搭建、菌类生长、采摘规范、产量标准、销售方式、运输方式等所有环节。总结出涵盖全生产周期的四项对农户收益影响最大的风险，即生产中不可避免的自然和意外灾害风险、销售时的价格波动风险、运输中的意外风险和食品安全风险。
二是量身定做的保险产品真正符合扶贫产业需求。为了解决留坝县产业扶贫风险保障问题，人保集团专门立项为留坝县食用菌产业开发一款保障全面费率优惠的扶贫专属保险产品“食用菌全周期综合保险”。食用菌全周期综合保险产品将符合当地普遍采用的技术要求的食用菌作为保险标的，为农户提供包括自然灾害责任、价格责任、运输责任、农产品安全责任四大方面的风险保障。每袋保险食用菌的保险金额参照菌棒点种到生成菌丝、采收、加工、运输、销售等成本确定为5元/袋，每次提供为期一年的保险保障。在遇到自然灾害时，根据损失率和已采摘次数计算赔款；在市场价格低于约定价格时赔偿约定价格与市场价格的差额部分；对食用菌运输过程中因意外事故发生的损失给与全额赔偿；对因食用保险食用菌导致消费者发生不适的健康检查费用和医疗费用设定限额每人不超过1万元进行赔偿。
食用菌全生产周期种植保险，综合了传统的食用菌保险保障因生产过程中自然灾害和病害等造成的成本损失、又搭载了运输装载过程中因自然灾害或意外事故导致的损失、以及食用菌发生农产品安全事故而造成消费者或者其他第三者人身损害责任损失，为留坝县食用菌全产业链提供了全面、综合、高效、优惠且让农户易于理解和接受的安全风险保障。
（2）扶持特色产业，打造金融精准扶贫“示范田”
①创新食用菌保险扶贫新模式
一是科学的保险产品，为农户全方位解决风险问题。首先在食用菌生产种植过程中各种灾害和意外事故直接威胁到菌农持续生产的积极性；其次分散经营的模式使得生产者抵御市场波动的能力差；再次因大山的阻碍使得运输成本较高且易发生交通事故；最后产品的品牌影响力尚未建立使得亟需大品牌的帮扶。基于以上情况人保集团和留坝县政府在深入调研后，由人保集团科学设计和开发，留坝县政府和人保集团共同推广的食用菌全生产周期保险产品以及围绕保险产品展开的冷库建设、加工企业建设、物流建设、专家指导服务和PICC的食品安全背书完美的解决了以上的问题。
二是精准的保险服务为保险扶贫开拓了新路径。传统的捐赠和消费扶贫可以解贫困地区的一时之急，在扶贫的过程中人保集团发现，只有为贫困地区的产业尤其是扶贫产业提升核心竞争力才能从根本上将帮扶资源逐步转化成当地发展脱贫的内生动力。自2018年以来，人保集团连续3年为建档立卡贫困户和当地龙头企业提供了风险保障，因留坝县气候异常导致高温烧袋、暴雨、洪水等原因累计受灾32万袋，人保集团支付赔款122.17万元，其中贫困户受益40余户，很好地稳定了留坝县当地食用菌产业的发展，帮助农户最大程度的挽回了损失，使农户有足够的资金投入再生产。
三是将保险扶贫与产业扶贫有机结合起来。自2013年以来人保财险围绕产业扶贫、保险扶贫、融资扶贫、电商扶贫等方面全面推进留坝县定点扶贫工作。通过扶贫资金建立的冷库存储系统和畅通的销售渠道，留坝县食用菌产品价格一直较为稳定，未触发价格责任赔款；人保集团与交通岗部门共同建立的安全劝导站，目前尚未发生运输过程中的交通事故；保险为食品安全背书，使留坝县食用菌品牌形象得到了较好的宣传。
②“保险+融资”精准扶贫
一是发挥保险保障功能，解决贫困户后顾之忧。留坝县人民政府与人保集团签署《食用菌全生产周期综合保险协议》，由留坝县政府、人保集团共同出资为农户免费办理食用菌全生产周期综合保险。人保集团捐赠的扶贫产业发展资金专项列支农户保费，进一步降低农户生产成本，化解食用菌种植户的自然灾害、市场价格波动、运输责任等风险责任，保障农户稳定增收。同时，人保集团建立理赔“绿色通道”，优化理赔流程，简化索赔手续，保障贫困户第一时间领到赔款。
二是积极解决留坝县食用菌产业“融资难、融资贵”问题。在提供保险保障的基础上，人保集团创新推出了保险+融资+扶贫的三位一体模式，扶持食用菌产业的规模化、标准化发展，提升农业现代化发展水平，助力产业扶贫迈上新台阶。为充分发挥“保险+融资”相互促进的作用，针对留坝县产业扶贫面临的资金短缺问题，人保集团给予留坝县4亿元融资额度，以食用菌等特色农业产业项目为支撑，加快推进支农支小。目前已有天佑等当地涉农龙头企业、合作社获得低息无担保无抵押融资1800万元，带动当地1600多户建档立卡贫困户通过发展食用菌等特色农业产业脱贫摘帽。
图文来源：中国人民保险集团股份有限公司
