保险助力光伏扶贫稳定长效发展

光伏扶贫作为国家重点打造的产业扶贫方式之一，在近几年全面推广以来取得了稳定带动群众增收脱贫的效果。为建立光伏扶贫稳定、持续的长效扶贫机制，为国家重点产业扶贫项目提供全面系统的风险保障，在国务院扶贫办指导下，人保集团创新制定了“光伏保”扶贫保险方案。该方案风险保障范围广，从保财产到保收入、保人员全覆盖；服务支持有力，特聘专家团队风险管理保障到位，切实帮助贫困地区提高了防灾减损能力；定价优惠，全面兜住光伏扶贫的帮扶成效。人保集团旗下人保财险山西分公司通过光伏扶贫统保项目实现全省57个贫困县光伏保险全覆盖，并向非贫困县和集中式光伏项目扩展，共为全省提供了超过200亿元的保险保障，有效管控了村级光伏扶贫电站资产和运营风险，降低了自然灾害和意外事故给电站带来的损失，提高了电站资产和收益保障的抗风险性，避免广大贫困户的切身利益受到灾害和意外影响，从根本上保障了国家扶贫资金的安全，助力扶贫效果落到实处、扶贫项目可持续发展。

1、情况介绍

山西大部分地区位于国家二类光伏资源带，且山西多荒山野坡，常年属于非农业用地。发展光伏发电，有效利用这些坡地无疑是一举多得的好事。但是，这些荒山坡地一般距离乡村较远，大量建成的电站恐无法保证时时有专人看守，这就对当地的其他人员或牲畜易造成伤害，且易发生偷盗失窃、火灾等刑事案件。另外，山西的地质情况常发生滑坡、泥石流、地面沉降等灾害，以及山西地区频发雷雨、暴风、冰雹天气等强对流天气。这些光伏电站面临的风险既是省政府的关注重点，也是保险公司发挥自身优势，承担社会责任，为扶贫工作保驾护航的着力点。人保集团的产品组合正是迎合了光伏电站的特定风险，以保障国家扶贫资金的安全，保证扶贫项目的可持续发展，保证贫困户的切身利益为出发点和最终目的。

光伏发电是山西脱贫攻坚战中一项重点项目，作为全国扶贫光伏首批试点省份，在国家下达“十三五”第一批扶贫光伏项目计划，国家安排山西省村级电站2859座作为扶贫光伏计划项目。此项目可惠及4478个贫困村、16.3万贫困户，总规模102.94万千瓦，占全国的四分之一，位居全国第一位。人保财险山西分公司及早谋划光伏扶贫项目的承保工作，出台了具有指导性和针对性的光伏扶贫项目承保意见，对全省光伏扶贫项目进行以县为单位的统保，取得了良好的社会声誉，受到了各级扶贫办和广大群众的高度赞扬。

2、主要做法

（1）全周期、多重责任保障电站平稳运行

针对光伏电站的运营特点结合山西省的地形地貌以及灾害特点，人保财险山西分公司推出了以财产综合险为主险，附加第三者责任的承保模式为基本框架，扩展承保建工险、安工险、机器损坏险，盗抢险、营业中断险等，形成了一整套主次明确、层次分明、保障范围广、针对性强、可选择性强的菜单式服务承保清单，覆盖了电站从建造到运营到出险修复全使用周期，使不同地区的电站获得了有针对性的保险保障，最大限度地满足了绝大多数扶贫光伏电站的保险需求以及一般性自然灾害和意外事故的风险侵害。项目未投入运营期间，以工程建筑一切险和工程安装险进行承保，重点保障项目在建筑期间和设备安装期间的各种风险。项目正式运营期间，重点保障由于自然灾害或意外事故造成项目的直接物质损坏或灭失。此外，还提供营业中断险，主要承保被保险人营业受到干扰或中断，由此产生的毛利润损失，最大限度地保障了在设备停运期间产生的发电量减少而造成的营业收入减少，从而从根本上保障了运营电站的收入，也最大限度地保障了贫困户的收入不受影响。

除了基本保障，人保集团也在不断探索产品和承保模式的创新，对自然人扶贫项目，如家庭式光伏项目，人保集团以县乡为单元，采用家庭财产险的承保方式实行风险保障；对集中式远离居住区的大型光伏电站，主要采取财产综合险进行承保。

（2） 服务支持有力，特聘专家团队风险管理保障到位

为了保障光伏电站的稳定运营和扶贫成效最大化，人保集团针对光伏扶贫保险业务不断优化承保流程，加快缴费出单速度，建立了一整套查勘、定损、赔款支付的时限标准和规范流程，明确了“统一承保标的、统一保险责任、统一保险费率”的原则。针对全省扶贫光伏电站较为分散的情况，建立了省、地市、县的全方位保险服务小组，对集中式光伏电站要求做到百分之百的验险承保，倾听当地政府对保险的需求并作现场解答，在为地方政府出具相关光伏电站风险评估后，提出承保要求和服务举措。承保后，要求县级公司每月亲临电站，定期将风险和服务情况上报当地政府。

同时，充分发挥保险业在风险管理和防灾防损方面的经验积累和专业优势，每年专门聘请外部的机构和专家对公司承保的扶贫光伏电站进行风险评估和安全检查，比如聘请科达利安专家和安徽科技大学国家火灾重点实验室专家赴吕梁和忻州地区开展电气火灾安全检查等活动。针对年度汛期风险程度的增加，下发《光伏电站风险提示函》，编制《光伏电站承保风险手册》，真正实现了风险的全流程管理，帮助贫困户和光伏企业共同建立了灾害防御体系、防洪协作体系和防洪预案，切实帮助贫困地区提高了防灾减损能力。

（3）定价优惠，确保光伏扶贫保险产品可持续发展

该方案是在公司多年来在电力行业大量的承保和理赔的历史数据的基础上，对光伏行业情况、市场情况、需求情况、法律依据、风险分析、经营模式、风险控制等方面进行全面可行性研究后，依据光伏扶贫电站的特点，进行的科学精算定价，以确保光伏扶贫保险产品长期有效、可持续发展。同时，为了更好地服务建档立卡贫困人口，对“光伏保”项目给予财产险和责任险最大幅费率优惠政策，全面兜住光伏扶贫的帮扶成效。

3、扶贫成效

光伏扶贫保险保障实现了合作共赢，取得了政府、保险公司、贫困户三方良性互动的效果。政府、保险公司以及贫困户作为整个链条的三个相关方，各自担当着不同的角色。政府是主导，是扶贫项目的具体组织者和责任人；保险公司负责项目实施阶段的安全运营以及风险排查和后续的理赔，主要职责是协助政府，保证项目的安全建设、安全运营以及日常的风险排查，确保扶贫电站安全高效的运转；贫困户是项目的受益方也是保险理赔的最终获益方。扶贫光伏保险的推进正是体现了多方配合，精准扶贫的原则。

从政府层面看：因灾返贫是政府扶贫工作的重点顾虑和忧虑。扶贫光伏保险项目，是从国家战略的高度进行保险定位，依托国家和政府政策，通过服务民生，排解政府难题，从民生服务的高度，强势突破。“省协调、市负责、县落实”，山西省各市县领导把扶贫光伏作为“一把手”工程，切实履行主体责任，强化金融支持政策。人保集团对扶贫工作的护航成效，社会对保险的巨大需求，进一步增强了政府的信心。政府的正式发文，充分肯定了扶贫保险工作，政企合作，实现双赢。

从保险公司层面：作为保险公司，人保集团积极提高政治站位，从国家战略的高度定位保险，依托国家和政府政策，通过保险保障民生的社会职能，排解政府难题，承担社会责任。人保财险山西分公司对全省58个贫困县的光伏项目进行了充分摸底，对项目的备案情况、地域条件、并网接入情况、保险资金来源、承建主体、运维公司等各种情况进行详细了解掌握，并对大部分光伏项目进行实地查勘和风险评估。制定光伏项目承保方案，实现保险与政府、贫困户三者战略、战术的完美融合。

从贫困户层面：贫困户是国家重点关注群体，是整体项目的最终获益方。据不完全统计，截至2020年9月底，山西省建成并网发电的扶贫光伏电站总功率达到294.4万千瓦，涉及11个市、75个县（58个贫困县、17个非贫困县）。其中村级光伏电站5479座、155.4万千瓦,集中光伏电站53座、139万千瓦，光伏扶贫收益惠及6376个贫困村及3004个非贫困村，带动54万贫困户稳定增收。贫困村年均增收10万元以上，有的多达40余万元。13万贫困户通过参与村里设置的公益岗位，能在家门口就业增收。17.9万无劳动能力深度贫困群体又领到了一份额外的光伏补助。

图文来源：中国人民保险集团股份有限公司