“扶贫100”为脱贫致富奔小康保驾护航

自2016年以来，人保集团旗下人保财险江苏省分公司在国家扶贫改革试验区宿迁市泗洪县创新探索“扶贫100”项目，针对当地建档立卡低收入农户的子女上学、生病、发生意外伤害以及家庭财产等主要致贫原因，进行精准施策，提供精准保障，开展精准补偿，为建档立卡低收入人群的脱贫致富奔小康保驾护航。该项目与互联网实现融合，借助科技手段将公益和保险打通，前端通过支付宝平台募集项目资金，后端通过电子保单和线上理赔款支付，让公益的外延得到延伸，让保险的体验更为便捷和流畅，同时给全社会共同参与扶贫、监督扶贫、共建扶贫提供了渠道，让全民参与扶贫成为可能。

1、情况介绍

宿迁市泗洪县，位于江苏省西部，淮河下游，洪泽湖西岸。该县是江苏省低收入人口比例最高的县。全省六大重点扶贫片区中，有两个位于泗洪县。泗洪县现有常住人口107万。“十三五”期间，对照江苏省人均年纯收入6000元的低收入标准，当地有约4.02万户、13.26万低收入人口，省定经济薄弱村35个。这些低收入人群的主要致贫原因有：因病占比50.54%、因残占比18.01%、因灾占比3.21%、因学占比4.92%。低收入家庭自身缺乏有效的脱贫手段和稳定的脱贫途径，对子女就学、大病、自然灾害、人身意外事故等突发事件的应对能力较为脆弱，因病、因灾、因学致贫的情况十分普遍。

为了对症下药解决泗洪县当地低收入问题，泗洪县委、县政府与人保集团进行了广泛的前期调研论证，除了实地调研当地情况，还前往甘肃天水、湖北十堰、河南兰考、福建漳州、贵州毕节、广东湛江等地就破解“因病致贫、因病返贫”难题进行考察学习。结合调研考察经验，当地政府与人保集团针对病、灾、学等风险进行保障水平设计，共同制定商业保障方案，并命名为“扶贫100”，为泗洪低收入人口上得起学，看得起病，发生意外事故在短时间内生活能够维持提供保障。

2016年7月1日，人保集团正式承保签发了泗洪县“扶贫100”商业保险保单。为贯彻落实中央、省市精准扶贫指示精神，加大对困难群体兜底保障力度，当地政府还先后出台了《泗洪县低收入人口“扶贫100”商业保险暂行办法》和《泗洪县低收入人口“扶贫100”商业保险实施办法》，切实为低收入人口解决生产、生活困难，做到兜底保障，有效保障了“扶贫100”项目在泗洪当地的实施成效。

2、主要做法

（1）参保对象特定

参保对象为泗洪县“十三五”建档立卡低收入人口中所有扶贫开发人口和低保人口。当地低收入人口按每人每年100元计算全部参保。同时，个人无需缴纳费用，项目经费全部由财政及社会资金承担。

（2）提供保障全面

①在低收入人口入学补助方面：当年考取高中的一次性定额支付每人2000 元，考取大专、本科（不含专升本）的一次性定额支付每人3000 元。从2018年7月1日起，对教育补助金标准进行调整，江苏省、市属普通高校就读的，按《关于对建档立卡家庭经济困难学生加强教育资助工作的意见》（苏财教〔2016〕151号）精神，享受相应资助；其他普通高校就读的，按学年给予资助，本科学年资助标准为5000元/年/人，专科学年资助标准为3000元/年/人。对当年高考被普通高等院校本、专科录取的，追加一次性资助，本科2000元/人，专科1000元/人。

②在疾病医疗费用补偿方面：凡是新确诊身患40种重大疾病的，预先支付1万元，解决无钱看病的问题，同时住院期间医疗费用享受正常医疗报销后，扣除预先支付的10000元，余下的医疗费用继续享受补充医疗保险报销。补充医疗保险指凡是患病住院的不分病种、不分用药品种，自付费用超过5000元的，再按一定比例通过保险理赔。一般情况下，住院医疗费用可报销90%左右。从2017年3月8日起，在基本医保、大病保险和民政救助后，增加了对合规医疗自负费用报销85%的保险补偿。从2018年8月1日起，对非合规医疗费用增设5000元起付线，进行梯级报销，年度个人赔付最高限额20000元。

③在意外伤害保障方面：低收入人口意外伤害医疗费用根据实际发生额赔付，最高赔付金额每人15000 元。意外事故造成残疾的根据残疾等级（1-10 级）确定，按每级3000 元计算，最高赔付限额每人30000 元，意外事故造成身故的一次性定额赔付每人30000 元。

④在家庭财产保障方面：低收入农户房屋及附属设施、室内财产因自然灾害或意外事故造成损失，按实际损失程度赔付，每户赔偿不超过150000 元。

（3）设立赔付预警机制

“扶贫100”项目坚持公益运营，设立赔付风险预警机制，除去必要的运营开支，按照筹集总保费的94%作为风险警戒线，赔付率低于94%的，结余的部分滚动到下一个年度继续使用或退回县财政；赔付率高于94%的，资金缺口由政府通过追加保费形式补足，确保长效运作。

（4）筹资渠道新颖

该项目与蚂蚁金服合作，在支付宝平台单独设置了“扶贫100”公益在行动爱心捐赠栏目，通过支付宝直接登录或扫描二维码等方式，接受全国社会各界爱心人士的线上捐助，同时大力倡导泗洪县所有机关企业事单位开展线下募捐活动。“扶贫100”公益在行动活动通过发动社会募捐，为每一个低收入人口购买100元商业保险，实现精准扶贫。募捐行动由政府、社会各界共同奉献爱心，所得款项全部用于低收入人口“扶贫100”商业保险。

（5）运营监管规范

由泗洪县扶贫办牵头、相关部门配合，加强对承办低收入人口保险的商业保险机构监督与考核，建立举报奖励机制，营造社会监督氛围，公开并畅通投诉受理渠道，充分发挥参保人员及媒体的舆论监督作用。同时财政、审计等部门加强对低收入人口保险资金的监管，对人保集团资金使用情况及财务盈亏进行审计，确保资金安全运行。

（6）资金使用公开

“扶贫100”项目对线上、线下募集资金进行单独核算、专款专用，确保资金安全，并公示募集资金来源、总额、支出情况、受益人口情况等信息，便于社会各界知情和监督。

（7）服务方便快捷

人保集团在泗洪的业务系统与当地的社保、新农合和大病保险结算平台直接对接，为受益农户提供住院、门诊医疗费用补偿结算“一站式”服务。

（8）项目资金透明

项目资金来源主要有三个渠道：一是利用支付宝互联网平台线上接受社会各界捐助；二是线下统一接受企业资助、个人捐资；三是不足部分由县级扶贫资金解决。

（9）保障成效显著

自2016年7月1日启动以来，该项目已顺利运行四期，截至2020年6月30日，人保集团已累计保障参保低收入人群27.23万人次，提供风险保障9.84亿元，完成赔付2211.74万元，惠及9346人次。

3、扶贫成效

在“扶贫100”项目的保障助力下，泗洪县脱贫成果显著。“十三五”以来，泗洪县已有低收入人口3.06万户，合计9.71万人实现脱贫。人民日报、中国保险报、新华日报、扬子晚报、江苏电视台等十余家中央、省级主流媒体均关注、采访和报导了“扶贫100”保险工作的成效。该项目于2017年入选中国保险行业协会保险扶贫先锋榜（第二期），2018年入选中国保险行业协会首届“全国保险业助推脱贫攻坚十大典型”。

图文来源：中国人民保险集团股份有限公司