重庆人保小额贷款有限责任公司（下称“人保小贷”）是经集团党委批准、由人保金服全资发起设立的全国性互联网小贷公司。公司传承中国人民保险的红色基因和家国情怀，紧跟中央、集团和金服党委的决策部署，将助推脱贫攻坚作为政治责任。在河北唐县，人保小贷从当地优势产业切入，将集团农村保险优势资源与互联网信贷专业化运营机制、先进金融科技有机融合，构建了“产业+科技+保险+信贷”业务模式，在助推脱贫攻坚上探索形成了新的实践案例。
1、案例基本情况
（1）背景情况
河北唐县地处燕山-太行山集中连片特困区，山区占全县总面积的82%，人均耕地面积0.81亩，是一个集山区、老区、库区为一体的国家扶贫开发工作重点县，直到2019年5月份才由省政府公告退出贫困县序列。目前，全县未脱贫人口剩余403户964人，贫困发生率为0.17%。2019年农村居民人均可支配收入9301元，仅为全国农村居民人均可支配收入16021元的58.06%。唐县拥有悠久的养羊历史，大多数农户均保持有养羊的习惯，养羊专业村50余个，肉羊年出栏数量约700余万只，逐渐发展成为全国最为集中、规模最大的肉羊养殖大县，肉羊养殖是唐县广大农户脱贫致富的重要支柱和希望所在。长期以来，唐县肉羊产业形成了“大群体、小规模”的养殖格局，以超小规模分散饲养为主，集约化程度低，养殖方式落后，不仅制约了农户的养殖收益，同时对生态环境也造成了污染问题。当地政府部门和广大养殖户都有改善养殖条件，更新建造现代化养殖设施，扩大养殖规模的迫切需求，但囿于当地经济发展水平较低，广大养殖户可支配收入有限，无法在短时间内完成资金积累，亟需信贷资金支持，特别是随着近年来羊肉价格的走高，养殖户融资需求日益旺盛。但肉羊产业融资服务存在“看不清、划不来、兜不住”的客观难题，肉羊养殖面临较大的疫病和价格波动风险，养殖户信用画像缺乏足够的信息维度，且无法提供有效抵押担保物，同时，养殖户资金需求小额分散，融资业务开展成本较高，导致金融机构既“不想贷”也“不敢贷”，很大程度上对唐县脱贫攻坚形成了掣肘。
（2）重点举措
2019年3月份开始，人保小贷工作人员多次到唐县开展产业发展和农户需求调研，逐步摸准当地肉羊产业发展升级的痛点和堵点，紧紧抓住“风险”与“资金”这两个制约唐县肉羊产业升级、养殖户脱贫的关键因素，与人保财险河北省、保定市和唐县三级机构研发“羊保险+羊e贷”组合产品，为当地肉羊优势产业发展提供保险保障和融资支持，打造了“垂直行业切入、保险贷款联动、线上线下结合”的服务模式，推出了“保险分散风险、贷款促进增收”的人保综合服务，助力肉羊养殖户脱贫致富。
①针对需求痛点，研发组合产品。人保财险开发了商业性肉羊成本价格补充保险，将肉羊死亡风险和价格风险纳入保险责任，在消除养殖户扩大养殖规模后顾之忧的同时，也极大地缓释了贷款风险。人保小贷在深入了解肉羊养殖投入产出特点以及养殖户需求痛点的基础上，设计推出了“羊e贷”产品，针对性解决养殖户“短、小、频、急”的养殖周转资金需求，单户首贷最高金额不超过30万元，贷款期限1-12个月任选，肉羊出栏销售后可随时部分或全部还款，贷款按日计息，帮助养殖户节省利息成本。在贷款信用方式上，充分发挥肉羊保险的增信功能，无需借款人提供抵押物，极大地降低了养殖户融资的门槛。
②应用科技手段，提升融资体验。适应农村地区智能手机和微信使用的广泛普及，开发上线了智能信贷核心系统和基于微信载体的移动操作平台，应用大数据、图像识别、活体验证、支付路由、电子签章等先进技术，实现了贷款申请、身份验证、签约、放款、还款的全流程线上化操作，免去了养殖户来回奔波、签署大量纸质文件以及开通特定银行卡之苦，享受“免跑路、易申请、简操作、快放款、省利息”的全新融资服务体验，贷款最快当天放款到账，最慢48小时放款到账。“人保羊e贷，就是这么快”已逐渐成为产品口碑。
③线上线下结合，提供综合服务。复用人保财险巨大农村网点和队伍资源以及农险承保理赔场景，实现融资需求客户的低成本触达和“轻资产”运营，化解了传统融资模式下农村地区养殖户居住分散、线上化程度低导致的获客成本高的难题，以及线下网点和队伍建设维护成本高的难题。同时还实现了人保机构“一次上门、两项服务”对客户服务体验的提升和对业务成本的摊薄效应，切实践行了人保集团一体化综合客户服务战略。养殖户足不出户就能享受到中国人民保险提供的“保险+融资”综合服务。
④坚持风控为基，确保持续发展。坚持市场化运作，将商业可持续作为脱贫攻坚融资服务的前提，把风控能力建设作为关键工作。建立肉羊垂直行业数据库和肉羊保险数据库，以产业数据、保险数据，征信报告数据、第三方大数据、银行流水数据等客观数据为主，辅以人保财险农网人员线下采集的家庭、人品、生产经营等信息，研发并持续优化客户信用评估模型和授信模型，按照审慎原则进行授信决策。充分发挥人保集团在农业保险方面的特色和优势，深入挖掘农业保险在目标客群定位、还款能力保障以及理赔权益转让等方面的增信功能。同时，正在尝试对接肉羊防疫检疫数据库，进一步丰富数据维度，不断提升客户画像和授信的精准性。自2019年6月份开展羊e贷以来，未发生一笔贷款逾期。
（3）工作成效
自2019年6月14日首单落地以来，截至2020年9月底，“羊保险+羊e贷”组合产品为当地447户养殖户发放贷款8134万元，协同提供肉羊养殖保险保障近2.5亿元，得到了地方政府的肯定和养殖户的点赞，很多养殖户在获得风险保障的同时，通过羊e贷资金改建了发酵床等养殖设施，扩大了养殖规模，实现了增收。2019年9月份，2位养殖户向中国人民保险送来了“保险兜底数人保、贷款做本奔小康”、“保险贷款助产业腾飞、高效快捷解燃眉之急”的锦旗。人保羊e贷在唐县还产生了“鲶鱼效应”，引进了“金融活水”。随着羊e贷业务的平稳有序开展，农业银行、邮储银行、农信社、华夏银行等银行机构逐步加大对唐县肉羊产业的信贷投放，中和农信也将当地贷款利率由18%降至13.2%，并上调了授信额度标准。
图文来源：中国人民保险集团股份有限公司
